Центральный банк изучил практики применения мер и санкций в случаях, когда обязательства по платежам, предусмотренным в кредитных (микрозаймовых) договорах, не исполняются заёмщиком своевременно.
Выяснилось, что в отдельных случаях размеры санкций, применяемых банками за просрочку платежей по кредитам, не соответствуют фактическим расходам кредиторов.
В частности:
— при нарушении сроков платежей проценты, начисляемые на сумму просроченного платежа, по отношению к годовой ставке, установленной в кредитном договоре, увеличиваются в 1,5–3 раза, а в отдельных случаях — до 150–180% годовых. При этом данные штрафные проценты фактически превращаются в самостоятельный источник дохода;
— при просрочке уплаты процентов по кредиту начисляется ежедневная пеня (при отсутствии установленного верхнего предела её расчёта), годовой размер которой в несколько раз превышает первоначальную стоимость кредита;
— за каждый случай просрочки применяются дополнительные единовременные штрафы, не связанные с фактическими расходами кредитора.
Также установлены случаи одновременного применения повышенной процентной ставки, пени и единовременных штрафных мер.
В результате общая сумма дополнительных расходов, связанных с просрочкой платежей, в несколько раз превышает первоначальную стоимость кредита или оказанной услуги, а фактическая финансовая нагрузка для заёмщика настолько возрастает, что исполнение обязательств становится экономически затруднительным.
«В результате подобных практик формируется экономическая модель, при которой кредитору становится выгоднее допускать просрочку или не стимулировать своевременное погашение долга», - отметили в регуляторе.
Условия в кредитных договорах такого характера объективно не способствуют обеспечению платёжной дисциплины, а, напротив, создают предпосылки для извлечения дохода из факта просрочки и искажают условия кредитования, что приводит к риску нарушения принципа прозрачности, то есть заёмщик на этапе принятия решения о получении кредита не может в полной мере оценить реальные финансовые последствия нарушения обязательств.
Подобные практики нарушают баланс интересов сторон, приводят к росту социальных рисков, увеличению числа обращений граждан и снижению доверия к банковской системе.
Центральный банк подчёркивает, что санкции, применяемые за нарушение обязательств по своевременной оплате, должны носить компенсационный характер, а не превращаться в экономически выгодный механизм получения дохода кредитором и не должны формировать условия договора, при которых меры ответственности заёмщика становятся самостоятельным источником прибыли.
Наличие подобных ситуаций является одной из основных причин пересмотра законодательных требований о чётком определении размеров финансовой ответственности за нарушение обязательств по кредитным договорам в целях обеспечения прозрачности последствий просрочки платежей для заёмщиков и недопущения извлечения необоснованной выгоды из таких нарушений.
Комментарии